3 декабря 2013
Роман Степаненко прокомментировал для «Коммерсант Украина» централизованную систему принятия кредитных решений, действующую в большинстве банков Украины

Центростремительное ускорение

Процесс централизации управленческой структуры в банках, который начался в 2008 году, стал следствием кризисных явлений в финансовой системе. Такая модель позволила топ-менеджерам взять ситуацию под контроль с целью минимизации возможных рисков. Но сейчас некоторые банки идут по обратному пути: для повышения пропускной способности кредитного подразделения и более активного развития в регионах инициируются процессы децентрализации и расширения полномочий филиалов.

В 2008 году многие банки перенесли центры принятия кредитных решений из региональных подразделений в главные офисы. По пути централизации пошли даже крупнейшие банки. Одним из первых создавать вертикально интегрированную структуру во главе с региональными дирекциями начал ВТБ Банк. Такую же модель выбрал и тогда еще принадлежавший немецкому Commerzbank Банк Форум. А Альфа-банк, который согласно стратегии должен был в 2010 году начать процесс децентрализации, отложил его на несколько лет.

Сегодня централизованная система принятия решений действует в большинстве банков. "Такая модель является продуктом времени, последствием кризисных явлений в экономике и финансовой системе, в силу которых банки старались взять растущий уровень проблемной задолженности под контроль",-- объясняет заместитель председателя правления Укрэксимбанка Светлана Монастырская. Однако даже после того, как уровень проблемной задолженности начал снижаться, полномочия региональным подразделениям так и не были возвращены. "За несколько лет региональные подразделения превратились из полноценных филиалов с отделами риск-менеджмента, бэк-офисом и бухгалтерией в точки обслуживания клиентов",-- отмечает член правления Фидобанка Роман Шевцив. В основном в регионах остались только представительские функции и часть документарной работы. "Даже услуги бэк-офиса и юридическая поддержка часто передаются на головные структуры",-- добавляет руководитель департамента риск-менеджмента международной юрфирмы Integrites Евгений Тимошенко. Причем если раньше филиалам устанавливались лимиты, в пределах которых они самостоятельно принимали решения, то теперь они, как правило, только готовят стандартную информацию о клиенте, которая передается в центральный офис. "Централизация позволяет банкам контролировать процесс принятия кредитных решений и снизить уровень риска: кредитный комитет в центральном офисе, видя все выдаваемые кредиты и предоставляемые залоги, получает полную информацию для анализа",-- говорит партнер юрфирмы AstapovLawyers Олег Мальский.

Эффективность такой модели на практике зависит от приоритетов банка на рынке кредитования. "Кредитные учреждения наработали богатый опыт использования скоринговых систем оценки кредитоспособности получателей небольших потребительских займов, и подобные централизованные системы в этом сегменте работают достаточно эффективно",-- рассказывает госпожа Монастырская. При этом, по ее словам, концентрация полномочий по рассмотрению кредитных заявок юрлиц может привести к увеличению нагрузки на центральный офис, а в дальнейшем -- к снижению эффективности работы кредитных подразделений и увеличению сроков рассмотрения заявок.

Все в одном

Большинство опрошенных банкиров отдают предпочтение централизации при принятии кредитных решений. В Кредобанке, например, процесс централизации стартовал уже после кризиса -- в 2012 году. Центр кредитного анализа в главном офисе контролирует весь процесс от проверки пакета документов до непосредственной выдачи клиенту заемных средств. Результатом введения такой системы, по словам директора центра кредитного анализа Кредобанка Наталии Остапчук, стало сокращение времени рассмотрения кредитных заявок клиентов и, как результат, увеличение объемов продаж, а также повышение качества обслуживания. "Задачей региональных отделений является привлечение клиента и подготовка пакета документов,-- описывает процесс Наталия Остапчук.-- После принятия центром положительного решения менеджер отделения готовит документы для выдачи кредита, используя предоставленный центром договор и шаблоны необходимых документов". Помимо этого, региональный менеджер занимается проверкой залогов, сбором отчетности заемщика, а также контактирует с клиентом в процессе обслуживания кредита.

Главным преимуществом централизации, по мнению первого заместителя председателя правления банка "Хрещатик" Юлии Тур, является значительное сокращение времени и расходов банка на принятие решений: они принимаются исключительно на основании экономических показателей деятельности заемщика. "Использование такой модели позволяет избежать субъективных суждений о заемщике и злоупотреблений со стороны сотрудников отделений. Более того, одинаковый подход ко всем клиентам помогает сформировать однородный кредитный портфель и сохранить первичную информацию о заемщике в едином хранилище, избежав дополнительных затрат на консолидацию информации,-- уточняет Роман Шевцив. К тому же банкам, которые пошли по такому пути, удалось снизить уровень коррупции на местах. "У регионов не остается полномочий, а найти в центральном офисе нескольких участвующих в коллегиальном принятии решения членов комитета, которых можно "смотивировать", становится проблематично и экономически нецелесообразно",-- рассказывает директор по управлению рисками банка "Надра" Елена Домуз.

У централизованной схемы принятия решений есть и минусы. Например, если в главном офисе неправильно построен процесс принятия решения, то это будет тормозить рост кредитного портфеля, что приведет к снижению доходности банка в целом, несмотря на высокое качество кредитного портфеля. Чтобы не допустить нежелательных потерь из-за длительности принятия решений, руководитель практики банковского и финансового права, рынков капитала юридического бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры" в Украине Роман Степаненко рекомендует банкам наладить систему обработки клиентских запросов и поступающей информации.

Но расширять полномочия филиалов банки не спешат: борьба за качество активов является более актуальной, чем агрессивное расширение присутствия на рынке. "Любое усложнение процесса, создание дополнительных согласовательных процедур, включая многоуровневый подход к утверждению кредитных лимитов и условий выдачи средств, говорит о фокусировании банков на качестве кредитного портфеля в ущерб "набору массы"",-- отмечает Роман Степаненко. По его мнению, централизация управленческих решений, в том числе в сфере кредитования, является индикатором политики финансовых учреждений, направленной на дальнейшую минимизацию рисков.

Центробежное движение

В текущем году некоторые банки все же начали возвращать филиалам полномочия: они пытаются найти золотую середину при принятии решений. "Кто рассматривает кредитную заявку -- главный офис или региональное подразделение, зависит от суммы займа",-- говорит Олег Мальский. Например, филиал принимает решения по небольшим кредитам, а выдача займов на большие суммы остается в компетенции центральных офисов. "На подобные шаги идут банки, которые специализируются на розничном кредитовании или активно кредитуют малый и средний бизнес",-- объясняет Евгений Тимошенко. Экспансия в регионы способствует развитию розницы, а ущерб от принятия неправильных решений на местах компенсируется за счет выдачи новых займов. А при работе с МСБ децентрализация помогает оптимизировать затраты на обработку запросов и повышает оперативность.

По пути децентрализации пошли, например, Укрэксимбанк и Банк Форум. После покупки последнего "Смарт-холдингом" центры в шести макрорегионах были трансформированы в 25 областных дирекций. Часть функций центров перешла центральному офису, а основной задачей дирекций стало привлечение новых клиентов и развитие бизнеса в регионе. Укрэксимбанк начал внедрение системы децентрализации в середине 2012 года: некоторые филиалы получили право самостоятельно принимать решения при выдаче кредитов МСБ. "Весной текущего года полномочия были существенно расширены",-- рассказывает Светлана Монастырская. Например, филиалы могут теперь принимать решения по большинству кредитных продуктов не только для МСБ, но и для корпоративных клиентов и населения. Сейчас около трети кредитных решений по МСБ филиалы принимают самостоятельно. "Главным преимуществом децентрализованной модели является ускорение прохождения кредитных заявок региональных клиентов и, как следствие, более оперативное принятие решения о выдаче кредита",-- делится опытом госпожа Монастырская.

Установление лимитов помогает держать региональные офисы под контролем. Кроме того, для снижения рисков в Укрэксимбанке филиалы могут самостоятельно выдавать кредиты только по стандартизированным продуктам с четкими параметрами рисков в рамках утвержденного диапазона ставок. "Если кредитная заявка по каким-то параметрам выбивается из предусмотренных паспортом продукта критериев, ее передают на рассмотрение кредитного комитета в головной банк",-- объясняет Светлана Монастырская. При этом в банке сохраняется централизованная система риск-менеджмента: весь кредитный процесс автоматизирован, благодаря чему все его участники могут в режиме реального времени контролировать процесс выдачи и обслуживания кредита. "В любой момент риск-менеджер может приостановить рассмотрение заявки и затребовать дополнительные документы",-- уточняет госпожа Монастырская. Впрочем, по мнению Романа Шевцива, при больших объемах кредитования возможен только выборочный контроль решений, принятых филиалами. "Для полного контроля банкам нужно содержать большую службу внутреннего аудита",-- резюмирует он.

Анна Шведова